8月31日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》。通知明確，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向金融機(jī)構(gòu)提出申請，由金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，借款人也可向金融機(jī)構(gòu)提出申請協(xié)商變更合同約定的利率水平。官方公布降低存量首套住房貸款利率方案后，工、農(nóng)、建、交等六家銀行連夜公告稱，將推進(jìn)存量房貸利率調(diào)整工作。

人民銀行、國家金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險隱患。

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同日，人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。通知明確，統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，首套和二套住房分別為20%和30%。不再區(qū)分實施“限購”和不實施“限購”的城市。專業(yè)人士分析認(rèn)為，降低首付比例將有利于降低居民首付負(fù)擔(dān)和成本、增強(qiáng)購房能力和意愿，從需求端出發(fā)給樓市企穩(wěn)復(fù)蘇創(chuàng)造更為合宜的貨幣信貸環(huán)境。

央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年新發(fā)放個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。2019年至2022年期間發(fā)放的房貸利率平均在5.15%左右。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，整體來說，對于存量房貸的購房者，特別是動輒5%至6%高利息的購房者，很可能房貸能降低100個基點以上，但具體的影響依然需要購房者與銀行協(xié)商。張大偉估算，大部分存量房貸發(fā)生時最低下限是4.65%，購房者基本是按照6%左右購房，按照貸款100萬元30年期限計算，可以將月供從5995元降低到5156元左右，下調(diào)840元左右。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，存量首套住房商業(yè)性個人性住房貸款利率調(diào)整后，平均降幅大約在0.8個百分點，以100萬元，25年期，原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。

銀河證券表示，未來政策落地之后，預(yù)計銀行會根據(jù)不同區(qū)域、不同類型的客戶，來分階段地逐步試點和落地，盡量減少對于凈息差的沖擊。此外，央行未來會進(jìn)一步引導(dǎo)存款利率下降來降低銀行的負(fù)債端成本。

中信建投（601066）證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃文濤分析稱，根據(jù)6月末數(shù)據(jù)(截止2023年6月末，我國個人住房貸款余額38.6萬億元)，存量房貸利率若降低10個基點，則對應(yīng)減少約400億利息支出。存量房貸利率調(diào)整與恢復(fù)和擴(kuò)大消費“20條”措施將形成政策組合拳，對消費起到支持作用。

相關(guān)概念股：

建設(shè)銀行（601939）(00939)：財報顯示，2023年上半年，建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模實現(xiàn)較快增長，集團(tuán)資產(chǎn)總額38.25萬億元，增幅10.56%；發(fā)放貸款和墊款凈額22.36萬億元，增幅9.11%。負(fù)債總額35.30萬億元，增幅11.27%；吸收存款27.63萬億元，增幅10.42%。

工商銀行（601398）(01398)：財報顯示，2023年上半年，工商銀行總資產(chǎn)43.67萬億元，比上年末增長10.2%。其中客戶貸款及墊款總額25.29萬億元，比上年末增長9.0%。總負(fù)債40.07萬億元，比上年末增長11.0%；其中客戶存款33.37萬億元，比上年末增長11.7%。

郵儲銀行（601658）(01658)：財報顯示，2023年上半年，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破15萬億元，較上年末增長7.51%；負(fù)債總額突破14萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%

招商銀行（600036）(03968)：財報顯示，2023年上半年，招商銀行資產(chǎn)總額107,398.36億元，較上年末增長5.93%；貸款和墊款總額63,554.39億元，較上年末增長5.02%；負(fù)債總額97,539.23億元，較上年末增長6.20%；客戶存款總額80,302.32億元，較上年末增長6.56%。

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