對于不少手頭有房貸的市民來說，9月25日是一個值得期待的日子。這天起，多家銀行將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率水平。記者了解到，此次調(diào)整分為首套房和二套轉(zhuǎn)首套兩類情形。對于首套房貸利率調(diào)整，客戶不需要任何操作，銀行將主動批量調(diào)整。

(資料圖)

你家月供因此減少了么？“二套轉(zhuǎn)首套”該如何申請？極目新聞記者對此進行了采訪。

此次調(diào)整平均降了80個基點

根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的通知，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。而對于首套房貸利率調(diào)整，銀行將主動批量調(diào)整。

極目新聞記者了解到，目前不少商業(yè)銀行已開放存量房貸利率調(diào)整情況查詢通道，包括工商銀行（601398）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、中國銀行（601988）、興業(yè)銀行(601166)等。有銀行首頁設(shè)置了“存量房貸利率調(diào)整”專區(qū)，一鍵點擊即可知曉擬調(diào)整后的利率。根據(jù)個人情況，調(diào)整后結(jié)果也有不同，多為4.3%左右。

記者在工商銀行手機銀行看到，點擊首頁“利率調(diào)整”模塊，可以看到個人住房貸款，里面顯示這筆貸款是不是符合條件的首套貸款。如果是符合條件的首套貸款，則不需要個人去向銀行申請下調(diào)利率，銀行會在9月25日主動批量調(diào)整，并把結(jié)果通過短信方式通知本人，新的利率水平當(dāng)天生效。

此外，農(nóng)業(yè)銀行也已經(jīng)在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道開通存量首套住房貸款利率調(diào)整有關(guān)情況查詢服務(wù)。中國銀行手機銀行已上線“存量房貸利率調(diào)整”功能，可以查詢個人住房貸款的貸款金額、本金余額、當(dāng)前執(zhí)行利率、利率計算方式、發(fā)放時是否首套房貸等信息。

農(nóng)業(yè)銀行的房貸用戶高先生告訴記者，他此前的貸款利率為LPR上浮83.5個基點，即5.135%?！敖裉煦y行發(fā)了調(diào)整短信。通過手機銀行查詢，我的房貸符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，已納入本次調(diào)整。25日開始我的房貸利率就將執(zhí)行LPR基準(zhǔn)利率不上浮，調(diào)整后執(zhí)行利率是4.3%?！?/p>

目前來看，各家銀行調(diào)整規(guī)則基本一致?？傮w而言，從此次全國范圍來看，調(diào)整的平均幅度大約為80個基點。

二套轉(zhuǎn)首套審批后下月調(diào)整

對于貸款時為非首套房但現(xiàn)在已符合所在城市首套政策的購房家庭，也就是“二套轉(zhuǎn)首套”的房貸利率申請，多家銀行表示，由于“因城施策”原因，各城市二套房認定的情形復(fù)雜多樣，無法通過銀行系統(tǒng)直接識別，所以需要借款人向銀行提供首套房貸款相關(guān)證明資料。

中國銀行曾在月初發(fā)布的調(diào)整公告中如此表述：“對二套及以上房貸且符合調(diào)整條件、固定利率或基準(zhǔn)利率定價且完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶，可于2023年9月25日至10月22日（含當(dāng)日）向銀行提出申請。銀行將于10月25日對已受理并審批通過的進行集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。”

對于申請時間，多家銀行統(tǒng)一為2023年9月25日至2023年10月22日（含）；對于申請方式，農(nóng)業(yè)銀行此前明確，可登錄掌上銀行，自助發(fā)起首套住房利率標(biāo)準(zhǔn)認定申請，線上提交貸款經(jīng)辦行認可的承諾書、家庭住房套數(shù)查詢結(jié)果等相關(guān)證明材料?？蛻粢部删€下向貸款經(jīng)辦行提出申請辦理并提交材料。對于該批主動申請調(diào)整的存量房貸，銀行將在收到申請后，對調(diào)整申請逐筆進行人工審核，并于10月25日對審核通過的業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一批量調(diào)整。

如果錯過了10月22日之前的集中申請期，之后還能申請嗎？對此，多家國有大行明確，集中申請期后，借款人仍可以繼續(xù)提交利率調(diào)整申請。銀行審批通過后即時進行調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行。

提前還貸潮正在逐步降溫

“在收到銀行的調(diào)整短信后，我算了一下，此次房貸利率調(diào)整以后，我家月供每月少了500多元。”房貸用戶王女士說，這大大減輕了家庭的負擔(dān)。

記者從武漢一名銀行從業(yè)人員處了解到，目前提前還貸潮已逐步開始降溫。此前，銀行提前還貸需提前3個月線上申請，目前提前還貸的排隊等待時間已經(jīng)縮短至1個月，預(yù)計隨著存量首套房貸利率的調(diào)整，提前還貸的壓力將進一步減輕。

他也同時提醒說，此次調(diào)整主要是針對首套房貸利率調(diào)整，對于二套房的房貸用戶來說，提前還房貸依然要注意勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，且經(jīng)營貸的期限較短，本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。借款人若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)咨詢了解情況。

【新聞鏈接】

部分房貸用戶仍然對存量房貸利率調(diào)整有各種疑問，工商銀行在其微信公眾號進行了解答。

1、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）前辦理的，利率能降多少？

答：自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)加點形成。同時自2020年3月1日起，金融機構(gòu)已與貸款客戶協(xié)商，將之前存量房貸原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成。

案例1：小張在2019年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍（4.9%×1.1=5.39%，2019年6月基準(zhǔn)利率為4.9%），按中國人民銀行公告[2019]第30號轉(zhuǎn)換成LPR定價后，小張的房貸利率5.39%轉(zhuǎn)換為LPR（4.8%）加59個基點（或0.59%）。假設(shè)小張當(dāng)時所在城市的首套房貸利率政策下限與全國保持一致，按利率調(diào)整規(guī)則小張的房貸利率可以調(diào)整為LPR，實實在在下降59個基點。

案例2：因房貸利率每年重定價一次，利率重定價日定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的LPR。對于小張調(diào)整后的具體LPR值，與小張貸款重定價日相關(guān)。今年6月20日發(fā)布的5年期以上LPR由4.3%下調(diào)至4.2%，如小張的房貸重定價日在2023年6月20日（含）之前，則調(diào)整后小張的房貸利率為4.3%；如小張重定價日為2023年6月20日（不含）之后且在利率調(diào)整前已重定價，則調(diào)整后小張的房貸利率為4.2%。

案例3：小王在2016年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準(zhǔn)利率的9折（4.9%×0.9=4.41%，2016年6月基準(zhǔn)利率為4.9%），轉(zhuǎn)成LPR定價后，小王的房貸利率4.41%轉(zhuǎn)換為LPR（4.8%）減39個基點（或0.39%）。隨著貸款利率重定價，小王當(dāng)前執(zhí)行利率為重定價日相對應(yīng)的LPR（4.3%或4.2%）減39個基點，由于小王的房貸利率水平已低于LPR，因此本次將不作調(diào)整，利率仍維持LPR減39個基點。

2、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）后新發(fā)放的，利率能降多少？

答：您的房貸利率能降多少，取決于兩個關(guān)鍵因素：貸款發(fā)放時間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。

案例4：小李在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時利率是LPR加50個基點，假設(shè)小李所在城市首套房貸利率與全國下限一致，這次利率最低能調(diào)整到LPR，可下降50個基點。

案例5：小趙在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發(fā)放時利率是LPR加105個基點，小趙所在城市北京“因城施策”，首套房貸利率政策下限為LPR加55個基點。這次利率調(diào)整最多可降50個基點，降到簽訂合同時北京首套房貸利率政策下限，即LPR加55個基點。

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