記者唐婧北京報道

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8月30日晚間，民生銀行（600016）(600016.SH/01988.HK)發(fā)布2023年半年報顯示，截至6月末，該行資產總額76,414.51億元，較上年末增長5.32%，其中發(fā)放貸款和墊款總額43,909.42億元，較上年末增長6.03%；負債總額70,147.60億元，較上年末增長5.60%，其中吸收存款總額42,414.61億元，較上年末增長6.21%。

業(yè)績方面，上半年民生銀行營業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤均出現(xiàn)同比微降，分別為715.39億元、237.77億元，降幅為3.58%、3.49%，較上年同期進一步收窄；凈息差為1.48%。

截至6月末，民生銀行不良貸款總額690.03億元，比上年末減少3.84億元;不良貸款率1.57%，比上年末下降0.11個百分點;撥備覆蓋率146.85%，比上年末上升4.36個百分點。

值得一提的是，民生銀行的不良貸款已經連續(xù)三個季度實現(xiàn)量率“雙降”，撥備覆蓋率則是連續(xù)四個季度穩(wěn)步提升，資產質量正在持續(xù)改善。凈息差下降幅度收窄

上半年，民生銀行實現(xiàn)營業(yè)收入715.39億元，同比下滑3.58%，降幅與股份制銀行大致相當。從營收結構看，利息凈收入為513.34億元，同比下滑6.36%；手續(xù)費及傭金凈收入108.36億元，同比增長9.84%;其他非利息凈收入93.69億元，同比減少1.49%。

報告期內，民生銀行凈息差為1.48%，同比下降17BP；凈利差為1.41%，同比下降15BP，下降幅度均較一季度有所縮窄。具體來看，生息資產收益率為3.85%，同比下降13BP；付息負債成本率為2.55%，同比上升2BP。

“資產端，定價方面，受LPR連續(xù)下調和重定價因素影響，人民幣各類貸款收益率均有所下降；結構方面，受需求不足影響，收益率相對較高的消費貸款、按揭貸款、信用卡增長乏力。負債端，人民幣存款成本率有所下降，但存款定期化、長期化現(xiàn)象尚未緩解，低成本結算性活期存款增長不足，存款增長以中長期存款為主；同時，在美聯(lián)儲大幅加息下外幣負債成本上升較多?！泵裆y行解釋稱。

中收的亮眼表現(xiàn)則主要由代理、托管及結算手續(xù)費收入的增長所貢獻。民生銀行表示，該行不斷做強代銷財富業(yè)務，優(yōu)化創(chuàng)新產品服務，深化頭部機構合作，滿足客戶穩(wěn)健保障配置需求，上半年實現(xiàn)代理及托管手續(xù)費收入63.39億元,同比增加13.17億元，增幅26.22%。

同時，持續(xù)提升結算服務質效及綜合開發(fā)，深化客戶一體化綜合營銷機制，廣泛搭建獲客生態(tài)場景，優(yōu)化產品服務流程，上半年實現(xiàn)結算手續(xù)費收入10.96億元，同比增加2.86億元，增幅35.31%。

“下階段，本行將持續(xù)推進大中小微及零售客戶一體化經營，提升客戶綜合收益;以多元化發(fā)展為手段，以數(shù)字化轉型為依托，加快新產品和營銷模式落地，做大財富管理規(guī)模，提升代理、結算及托管等服務性手續(xù)費收入?！泵裆y行表示。房地產業(yè)務風險整體可控

資產質量方面，截至6月末，民生銀行不良貸款總額690.03億元，比上年末減少3.84億元;不良貸款率1.57%，比上年末下降0.11個百分點；不良貸款指標連續(xù)三個季度實現(xiàn)量率“雙降”。

至于市場密切關注的房地產貸款資產質量，財報披露，截至6月末，民生銀行對公房地產不良貸款額195.98億元，比上年末增加40.53億元；對公房地產不良貸款率5.13%，較上年末上升0.85個百分點，符合房地產行業(yè)周期性調整的現(xiàn)狀，與可比同業(yè)變動趨勢一致。

記者留意到，在已披露半年報的8家股份制銀行當中，除平安銀行外，其他銀行對公房地產業(yè)貸款均呈現(xiàn)不良貸款額、率雙升。從不良額情況看，民生銀行對公房地產不良貸款額195.98億元，排在第二；從不良率情況看，民生銀行對公房地產不良貸款率5.13%，排在第三位。

值得注意的是，民生銀行對公房地產業(yè)貸款余額占貸款總額的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。截至2023年6月末，民生銀行對公房地產貸款余額占貸款總額的8.7%，比上年末下降0.07個百分點，比2021年末下降0.21個百分點，比2020年末下降2.69個百分點。

財報還披露，截至6月末，民生銀行房地產相關凈值型理財、委托貸款、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業(yè)務余額616.92億元，比上年末下降6.57億元，降幅1.05%，整體規(guī)模較小。

據(jù)業(yè)內人士介紹，在本輪地產行業(yè)調整周期中，受困房企有息負債主要包括銀行貸款、債券、信托、資管計劃、代銷基金、供應商墊資等，受困房企負債中非銀行貸款類融資占比較大。為此，許多銀行同房企的合作中，除了貸款業(yè)務，還有其他多種融資方式。

另有民生銀行業(yè)務部門人士告訴記者，該行房地產業(yè)務風險整體可控，一是對公房地產業(yè)務總量持續(xù)壓降，房地產貸款集中度占比為25.2%，滿足監(jiān)管部門集中度管理要求(27.5%)。二是該行表內貸款占比高，企業(yè)債投資等信用類業(yè)務規(guī)模較小，且集中于優(yōu)質頭部企業(yè)，無代銷業(yè)務。三是表內貸款中，項目融資占比在95%以上，項目主要分布在一、二線城市，聚焦住宅業(yè)態(tài)，同時追加了項目股權質押、集團的連帶責任擔保，項目貨值總體對授信余額覆蓋程度較好。

據(jù)其介紹，對于出險房企項目，民生銀行采取如下風險化解措施：一是按照“一集團一策略、一項目一方案”原則減額增信，合理制定風險化解方案，并加強執(zhí)行；二是升級項目管控措施，通過項目“章證照”共管，對項目銷售回款、資金支出、項目施工進度、抵質押物等進行嚴格監(jiān)管；三是加強與房企集團溝通協(xié)調，對于貨值不足值項目，追加抵質押物或補充現(xiàn)金流，增信加固；四是積極協(xié)調地方政府，推動項目復工復產，通過銷售逐步壓降風險敞口。截至6月30日，民生銀行受困房企對公房地產業(yè)務余額較2021年末壓降比例為14.11%，出險企業(yè)的資產風險在可控范圍之內。

“至于房企債券承銷業(yè)務，民生銀行承銷的房地產開發(fā)企業(yè)債券存量37支、金額242.15億元，而上半年全市場房地產企業(yè)境內債券發(fā)行存量規(guī)模約1.76萬億元，可見民生銀行承銷的房企債券余額較小，行業(yè)市場占比很低。且民生銀行在其承銷的債券中基本沒有參與投資，無需承擔信用風險。”上述民生銀行人士如是表示。

他還稱，民生銀行積極貫徹落實國家政策及監(jiān)管要求，支持房地產企業(yè)合理融資需求，聚焦優(yōu)質房企客戶開展新增業(yè)務。

截至6月末，該行房地產業(yè)貸款余額3,818.21億元，比上年末增加184.77億元，增幅為5.09%。新發(fā)放貸款主要投向穩(wěn)健客戶、優(yōu)質區(qū)域的優(yōu)質項目。承擔信用風險的房地產業(yè)務以項目融資為主，項目主要集中在一、二線城市，且以項目土地、在建工程抵押，追加項目公司股權質押和集團擔保。

業(yè)內人士表示，為保障房地產業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，2021年下半年以來，調控政策持續(xù)發(fā)力，市場環(huán)境邊際向好，預計房地產業(yè)務整體風險狀況將陸續(xù)改善。

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