進入2023年下半年，監(jiān)管整治銀行業(yè)亂象的力度依然不減。

根據(jù)同花順（300033）iFinD數(shù)據(jù)統(tǒng)計，7月（以罰單公布時間為準）國家金融監(jiān)督管理總局、央行以及外匯管理局3家監(jiān)管機構對銀行業(yè)（不包含個人）共計下發(fā)了189張罰單，較6月增加33張，是年內(nèi)僅次于1月的數(shù)量第二多月份。

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不過由于7月開出的罰單金額相對較小，因此當月罰沒金額較前一月大幅下降，合計罰沒1.72億元，環(huán)比下滑33.6%。盡管如此，7月仍有兩張千萬級罰單，以及21張百萬級罰單，顯示出銀行業(yè)違規(guī)亂象仍待整改。

從處罰原因來看，涉房業(yè)務仍是違規(guī)的“重災區(qū)”，監(jiān)管針對商業(yè)住房“零首付”“假首付”等違規(guī)行為的罰單也開始出現(xiàn)。

平安銀行、郵儲銀行領當月最大罰單

分銀行類型來看，7月國有行以5593.34萬元的累計罰款金額占當月銀行被罰沒總金額的“大頭”，農(nóng)商行和股份行則分別以4973.25萬元和4545.45萬元的罰單金額分列第二三名。

資料來源：同花順iFinD

具體到各家銀行，相較于6月共有7家銀行收到總金額超千萬的罰單，7月僅有平安銀行（000001）（000001.SZ）和郵儲銀行（601658）（601658.SH）兩家，被罰沒的金額分別為3562.68萬元和3382.5萬元，分別占所在銀行類型罰單總額的78.4%和60.5%。

盡管7月巨額罰單數(shù)量有所縮減，但百萬級罰單依然頻現(xiàn)。當月領到最大一筆百萬級罰單的是浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，該行因未按照規(guī)定及時清退風險統(tǒng)籌資金等11項案由被罰380萬元，這也成為該行自2022年獲批開業(yè)以來的首筆罰單。

除此之外，農(nóng)業(yè)銀行（601288）（601288.SH）、工商銀行（601398）（601398.SH）和中國銀行（601988）（601988.SH）也因領到百萬級罰單排在本月罰單榜前列。比如農(nóng)業(yè)銀行當月收到的15張罰單中，最高一單處罰金額達到320萬元；工商銀行的10張罰單中也有兩張超百萬元；中國銀行也在10天內(nèi)收到5張罰單，單筆處罰金額最高為210萬元。

資料來源：同花順iFinD

涉房業(yè)務仍是違規(guī)“高發(fā)區(qū)”

從違規(guī)案由來看，在梳理罰單后發(fā)現(xiàn)，涉房業(yè)務仍是違規(guī)“高發(fā)區(qū)”。據(jù)不完全統(tǒng)計，在7月下發(fā)的189張罰單中，涉及房地產(chǎn)業(yè)務違規(guī)的有22條。

其中，齊商銀行濟南分行因變相為房地產(chǎn)企業(yè)融資等原因，被罰沒280萬元，成為當月被罰金額最高的城商行。工商銀行和河南太康農(nóng)商行的分支機構則是因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款領罰。

值得一提的是，7月11日國家金融監(jiān)督管理總局公布的多則罰單劍指中信銀行（601998）（601998.SH）、貴州都勻農(nóng)商行發(fā)放商業(yè)用房“零首付”“假按揭”“假首付”貸款，并分別處以罰款50萬元。

事實上，除商業(yè)用房外，此前也有銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”個人住房貸款被處罰，領罰的銀行中也不乏國有大行。比如2023年5月，郵儲銀行的三家分支機構就因違規(guī)辦理“假首付”個人貸款合計被罰190萬元。

從上述銀行被罰的情況看，監(jiān)管對于“零首付”“假首付”的違規(guī)行為持“零容忍”態(tài)度，此前也有多地監(jiān)管機構發(fā)文警示消費者，要警惕“零首付購房”的陷阱及風險。

不過在房地產(chǎn)業(yè)務違規(guī)的案由中，最普遍的依然是“個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”這一項。在7月的罰單中，就有包括江西于都農(nóng)商行、青海共和農(nóng)商行、雅安農(nóng)商行、郵儲銀行在內(nèi)的多家銀行因該項違規(guī)被罰。

而之所以屢屢出現(xiàn)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)現(xiàn)象，或與一些購房者選擇“轉貸降息”有關。所謂“轉貸降息”，指的是以貸款利率更低的經(jīng)營貸、消費貸置換利率更高的存量房貸的行為。

盡管2022年以來多次下調LPR后，目前已有超過40城首套房利率下限降至4%以下，但仍有不少此前在利率“高崗”上貸款的購房者的利率在5%以上，而目前個人消費貸和生產(chǎn)經(jīng)營貸利率普遍在年化3.5%左右。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，新發(fā)消費貸、經(jīng)營貸與存量房貸之間存在一些套利空間，以及消費貸、經(jīng)營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題，這也反映出一些金融機構內(nèi)部風險管理存在不足的問題。

不過存量房貸利率存在有望下調的可能性，未來此類現(xiàn)象或將得到緩解。7月14日，央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

在央行發(fā)聲后，銀行普遍持觀望態(tài)度，尚未拿出可行方案。不過興業(yè)銀行（601166）（601166.SH）廣州分行已率先試水，提出針對存量按揭客戶給予1年期的利率優(yōu)惠券。

但有媒體報道稱，這只是該分行在部分支行開展的一項創(chuàng)新試點，只針對少數(shù)優(yōu)質客戶，并未在當?shù)卮罅客茝V，且早在央行發(fā)聲前即已開始試推該項優(yōu)惠。

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