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多地樓市經(jīng)歷年初的“小陽春”后，市場(chǎng)熱度有所回落。這時(shí)，開發(fā)商為了賣房花式促銷屢見不鮮。即便在二手房市場(chǎng)，有房產(chǎn)中介聲稱買房可以做到“零首付”甚至“負(fù)首付”。對(duì)于缺乏啟動(dòng)資金的購房者來說，乍一聽著實(shí)有點(diǎn)心動(dòng)。

從“低首付”到“零首付”再到“負(fù)首付”，此類現(xiàn)象一直難以杜絕，這其中，也伴隨著墊資買房、高評(píng)高貸等亂象。一些銀行放貸著急，或互現(xiàn)縱容客戶存量房貸置換高評(píng)的經(jīng)營(yíng)貸；一些金融中介機(jī)構(gòu)提供渠道讓客戶先全款買房，再利用經(jīng)營(yíng)貸高評(píng)，獲得更多貸款；如果是有意做高評(píng)估價(jià)，這就是“高評(píng)高貸”，這里面涉及陰陽合同、賣家配合控款，其漏洞在于銀行評(píng)估價(jià)有浮動(dòng)空間，只要賣方同意即可，本質(zhì)上也是違規(guī)。

這些關(guān)于首付的亂象所帶來的危害性非常大。如果購房沒有真實(shí)的首付支撐，容易抬高杠桿。若是按“負(fù)首付”的方式去購房，購房者后續(xù)的真實(shí)房貸壓力明顯放大，這會(huì)使得房貸違約的成本增大，最終對(duì)購房者和銀行都不利。而且，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，就會(huì)面臨著被銀行收回貸款的可能，到時(shí)購房者將面臨巨大違約風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，早在2017年9月29日，住建部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》，其中第二條第五項(xiàng)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要以在房產(chǎn)管理部門備案的網(wǎng)簽合同和住房套數(shù)查詢結(jié)果作為審核依據(jù)，并以網(wǎng)簽備案合同價(jià)款和房屋評(píng)估價(jià)的最低值作為計(jì)算基數(shù)確定貸款額度。”即現(xiàn)在銀行審批貸款要對(duì)比網(wǎng)簽價(jià)與評(píng)估價(jià)，用二者的相對(duì)低值來確定貸款額度。

當(dāng)購房者碰到“低首付”甚至“負(fù)首付”等推銷方式時(shí)，應(yīng)保持冷靜與理性，可向相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行咨詢，這樣可避免上當(dāng)受騙。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)迅速做出反應(yīng)，加大引導(dǎo)和監(jiān)管力度，防止開發(fā)商和房產(chǎn)中介各類違法營(yíng)銷亂象發(fā)生，在降低銀行按揭貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，從根本上保護(hù)購房者的合法權(quán)益不受侵害。

當(dāng)下，房地產(chǎn)領(lǐng)域還是出現(xiàn)了很多新情況，包括房貸領(lǐng)域出現(xiàn)了違規(guī)金融操作、部分房企降價(jià)銷售引發(fā)關(guān)注、市場(chǎng)交易行情表現(xiàn)不穩(wěn)定等。各地要從統(tǒng)籌發(fā)展和安全的角度，進(jìn)一步促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。未來，針對(duì)“負(fù)首付”等營(yíng)銷手法，不排除各地都有加碼監(jiān)管的措施出臺(tái)。

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