記者戴曼曼

(相關(guān)資料圖)

“您好，需要貸款么？用經(jīng)營(yíng)貸代替普通房貸，能讓你省下一大筆利息。”日前廣州市民吳先生多次接到貸款中介的電話，宣稱可以幫助其進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸降息”。

近年來(lái)國(guó)家大力提倡金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)金融系統(tǒng)通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)等多種措施，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，經(jīng)營(yíng)貸的利率也在逐年下行。于是，就有貸款中介不斷宣傳——用經(jīng)營(yíng)貸來(lái)代替房貸，不是可以節(jié)省一大筆利息？

這種“傳言”真的可信么？事實(shí)上，曾聯(lián)合多位銀行人士此前都已經(jīng)“辟謠”，用“經(jīng)營(yíng)貸代替房貸可省利息”的說(shuō)法并不可取更不可信，對(duì)于借款人來(lái)講違反合同規(guī)定，擅自改變貸款用途或涉嫌違法。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。

經(jīng)營(yíng)貸挪用歸還房貸

銀行可要求提前還款

有中介聲稱可以利用經(jīng)營(yíng)貸來(lái)代替還房貸，真的靠譜么？如果借款人將經(jīng)營(yíng)貸擅自挪用于房貸，將有什么后果？日前，廣州市中級(jí)法院公布的一起判例給出了答案——因?yàn)榻杩钊诵つ硨⒓s定用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸，銀行請(qǐng)求肖某償還借款本金180萬(wàn)元及利息、罰息、復(fù)利等訴求，對(duì)此法院予以支持。

廣州市中級(jí)人民法院的法官李璐思表示，本案中，提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務(wù)，也是肖某在訴訟中的舉證責(zé)任。由于肖某未能履行合同義務(wù)并完成舉證責(zé)任，結(jié)合銀保監(jiān)部門查證的事實(shí)，法院據(jù)此認(rèn)定肖某存在違約行為，支持某銀行關(guān)于借款合同提前到期的訴訟請(qǐng)求。

由此可見，中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來(lái)違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會(huì)明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。

“轉(zhuǎn)貸降息”暗含風(fēng)險(xiǎn)

多地發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示

將經(jīng)營(yíng)貸置換為房貸的背后，看似是個(gè)人選擇，實(shí)際上卻有不良中介機(jī)構(gòu)的推波助瀾。從去年開始，包括銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局以及天津、海南等多地的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)警，提醒大家留意這種將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的操作，其中隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，所謂的“轉(zhuǎn)貸”，從流程來(lái)看，就是使用中介提供所謂的“過(guò)橋資金”結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還“過(guò)橋資金”。其中，中介墊付“過(guò)橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。比如在操作流程中需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營(yíng)貸。不法中介往往慫恿消費(fèi)者使用中介的“過(guò)橋資金”償還剩余房貸，并從中收取墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。

此外，“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。比如消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為牟取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

為期六個(gè)月

開展專項(xiàng)治理行動(dòng)

日前監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》(下稱“通知”)，要求各監(jiān)管部門、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識(shí)不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，部署開展為期六個(gè)月(3月15日-9月15日)的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。

《通知》要求，監(jiān)管部門組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問(wèn)題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí)，但在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

監(jiān)管部門提醒廣大消費(fèi)者，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。防范不法中介虛假宣傳，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。同時(shí)，要合理評(píng)估個(gè)人或家庭實(shí)際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益。

同時(shí)，作為借款人，也應(yīng)該認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。申請(qǐng)貸款時(shí)，提供真實(shí)有效的貸款申請(qǐng)材料；在合同簽署時(shí)，認(rèn)真閱讀條款，重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個(gè)人征信。

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