促進房地產(chǎn)市場良性循環(huán)。

充分釋放居住消費需求，近期好消息不斷。

(資料圖片僅供參考)

1月5日，深圳也加入了推行二手房“帶押過戶”的隊伍，意在提高二手房交易效率和便利度，降低二手房交易成本。

疊加近日人民銀行、銀保監(jiān)會決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制的動作，全方位促進居住消費良性循環(huán)的邏輯鏈隨之浮現(xiàn)：一方面降低首套房貸利率，推動購房剛需入市，另一方面，消除二手房交易阻礙，激活換房需求釋放。

二手房“帶押過戶”政策是樓市創(chuàng)新性較強、頗受好評的政策。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，累計有32個地方陸續(xù)宣布推行二手房“帶押過戶”，包括深圳、廣州、杭州、蘇州、南京、福州、珠海、東莞、惠州、西安、天津、寧波、無錫、常州、濟南、青島、鄭州、合肥、昆明、中山、石家莊、太原、銀川、金華、麗水、濰坊、淮安、鎮(zhèn)江、平頂山、嘉興、隨州、海南全省等。

“大力支持剛性和改善性住房需求”一直是政策基調(diào)。接受采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，當(dāng)下房地產(chǎn)市場大環(huán)境冷淡，多措并舉引導(dǎo)和改善市場預(yù)期，降低購房消費門檻，盡快穩(wěn)定樓市需求端，對穩(wěn)樓市至關(guān)重要。

盤活存量房市場

推出二手房“帶押過戶”的一個市場背景是，深圳2022年二手房市場相對偏冷。

深圳市住建局數(shù)據(jù)顯示，2022年二手房成交量為21701套，較2021年下滑46.68%，月均成交不足2000套，創(chuàng)十幾年新低。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出：“深圳要穩(wěn)定樓市，必須要將二手房市場穩(wěn)定住，重新恢復(fù)二手房占主導(dǎo)的交易局面，所以出臺了二手房‘帶押過戶’的政策?！?/p>

二手房“帶押過戶”模式，是指存在抵押的房產(chǎn)，在不提前還清貸款的情況下，辦理過戶、重新抵押并發(fā)放新的貸款，實現(xiàn)用購房款還舊貸款的整個流程。

在傳統(tǒng)的二手房交易過程中，賣方想要賣掉處于抵押狀態(tài)的房產(chǎn)必須先還清銀行貸款、解除抵押再辦理過戶和新的抵押登記，這種“先還后賣”的模式導(dǎo)致二手房交易成本高、周期長、風(fēng)險大，賣方需要花費大量精力來籌措資金。

籌措資金完成還款的過程，如果賣方相對有實力，可能會通過周轉(zhuǎn)自有資金或向熟人、親戚借款解決。而對于更多在一線城市置換房屋的賣方來說，高昂的住房貸款往往需要借助“過橋貸”才能籌夠資金。

記者了解到，市面上大多中介公司提供的“過橋貸”墊資業(yè)務(wù)，利息多在2%-3%左右，這將構(gòu)成賣方出售房屋的額外成本，現(xiàn)實中也有可能會轉(zhuǎn)嫁至買方，增加買方負擔(dān)。除此之外，買賣雙方還需要付出數(shù)月的時間來等待交易落地。

通過“帶押過戶”模式，原抵押權(quán)注銷登記、不動產(chǎn)過戶登記和新抵押權(quán)登記進行合并辦理，有效降低了交易成本、縮短了交易周期，避免了過戶過程中存在的不確定因素和交易風(fēng)險，為交易雙方提供了便利。

杭州市規(guī)劃和自然資源局指出，“帶押過戶”的試點推出后，登記熱線咨詢“帶押過戶”業(yè)務(wù)的電話一直響個不停。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，“帶押過戶”將有效盤活存量房市場，充實市場活力。從更高的層面上來看，“帶押過戶”政策也有助于加快換房需求入市，會促進市民購買二手房及在該城市扎根落戶，并進一步促進房地產(chǎn)市場良性循環(huán)。

不過，“帶押過戶”的全面鋪開還有一些難點待解決，目前實施的案例以在同一銀行續(xù)貸為主，非同一家銀行實施的效果不佳。

李宇嘉分析指出，原因有四點，一是不同銀行的貸款評估模式不一樣，對同一套房產(chǎn)的評估價值有差距；二是，房貸也是吸收個人存款、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的載體。非同一家銀行，提前還貸贖樓，并到另一家銀行辦理按揭，不僅意味著優(yōu)質(zhì)貸款損失，存款也減少了；三是，先贖樓，再辦理按揭，對辦理過橋的“銀行的影子”來說，是巨大的收益，這也是一直存在的寄生鏈條，“帶押過戶”實行后，這個收益沒有了，部分銀行也不太同意；四是，房產(chǎn)近年來出現(xiàn)價格下行，前期投資客違約多，背后的違規(guī)融資、產(chǎn)權(quán)陷阱也有，部分銀行擔(dān)心“帶押過戶”會有風(fēng)險。

他建議，深圳可以在金融監(jiān)管層面建立協(xié)同機制，消除各方顧慮，再疊加評估價模式，打通不同銀行間“帶押過戶”的阻礙。

提振居住消費需求

與二手房市場推行“帶押過戶”同步的，是首套房購買門檻不斷降低。

近日，人民銀行、銀保監(jiān)會決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制，新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

這意味著，各城市“因城施策”的力度進一步加大，可以將住房貸款利率與新房價格走勢掛鉤、按季度動態(tài)調(diào)整，部分城市的首套房貸利率有望延續(xù)此前水平或進一步下調(diào)。

根據(jù)國家統(tǒng)計局70個大中城市房價數(shù)據(jù)計算，最近3個月新房房價環(huán)比和同比均持續(xù)下降的城市共有38個，其中二線城市有13個，三、四線城市有25個。如果從70個大中城市擴展至全國范圍，則符合條件，可以調(diào)降首套房貸利率的城市數(shù)量將會更多。

綜合來看，一方面首套房的購房門檻得到有效降低，另一方面，二手房“帶押過戶”將加速存量房市場流通，存量房置換群體又進一步增加了新的市場活力。

“以北京一套‘老破小’住房為例，這種戶型往往是剛需群體的‘上車房’，幾年之后，新的剛需群體繼續(xù)以這樣的戶型作為首套置業(yè)目標，而原賣家賣出老房子之后，往往會走向新房市場，至少是置換更大、更新的房子?！币晃环康禺a(chǎn)中介人士告訴記者，尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場，這種存量交易支撐起了市場的流動性，“帶押過戶”也是催化市場活躍度的一種有效方式。

一、二手聯(lián)動提振居住消費需求的邏輯線，也符合住建部部長倪虹近日對樓市的表態(tài)：對于購買第一套住房的要大力支持。首付比、首套利率該降的都要降下來。對于購買第二套住房的，要合理支持。以舊換新、以小換大、生育多子女家庭都要給予政策支持。對于購買三套以上住房的，原則上不支持，就是不給投機炒房者重新入市留有空間。

結(jié)合監(jiān)管層2022年年末關(guān)于“房地產(chǎn)是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)”、“促進居住消費健康發(fā)展”等表態(tài)，一系列利好房地產(chǎn)中長期發(fā)展的政策正在奠定市場新一輪演化的基調(diào)。

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